債務整理の体験談

銀行のカードローンから勧誘の電話がきたんだけど、おれ自己破産してるよ?

カードローン 自己破産

あ、どーも自己破産ブロガーのサンタクです。

先日の話なんですけど、仕事の休憩時間に知らない番号から着信がありました。

基本的に知らない番号からの電話はまずググる。

これ常識ですからね?

知らない番号からの電話にホイホイ出るとオレオレ詐欺に引っかかりますから気をつけてくださいね!

 

んで調べてみると、地元の銀行からの電話ということが判明しました。

 

え、何で銀行から電話なんてくるの?

まったく心当たりがなかったので、とりあえずかけ直してみることに。

セールスマン
セールスマン
お電話ありがとうございます。〇〇銀行カードローンセンターです
サンタク
サンタク
あのぉ…先ほどお電話いただいてたサンタクと申しますけど…(銀行?カードローン?)

自分の銀行口座に何かあったのかと思い心配になってかけ直したのに、まさかのカードローンセンター。

この流れは恐らく勧誘だとぼくの直感が働いたんですけど、案の定カードローン入会の勧誘電話でした。

イマイチ話の内容が読み込めなかったので、説明を聞いてみることに。

セールスマン
セールスマン
審査が最短10分、お電話でのお申込みもできるカードローンのご案内なのですがいかがでしょうか?

 

うーん。

いかがでしょうかと聞かれてもなぁ。

 

オレ、自己破産してるけどいいの?

 

それともあれか。

ついに信用情報がリセットされたのか?

 

自己破産すると5年~10年でリセットされるって弁護士も言ってたし、何ならやっと5年経つからその可能性もなくはない。

来月にはグアム旅行もあるし、三十路過ぎた大人がクレカの1枚も持ってないのは逆にクレヒス的によくないって聞いたことあるし申し込むべきか…。

 

 

30秒ほど悩みに悩みまくったぼくの回答は

サンタク
サンタク
検討してまた電話します

 

超絶無難な回答をして電話を切りました。

いくら5年~10年で信用情報がリセットされるからと言っても、さすがに早すぎるだろと思ったので、あれこれ調べてみることに。

銀行系カードローンの審査基準

  • 年収
  • 年齢
  • 勤務先・雇用形態
  • 勤続年数
  • 居住形態・居住年数
  • 家族構成
  • 固定電話の有無

カードローンの審査ではこのあたりの項目を見て、この人はお金を貸しても返ってくるかどうかの判断をしてます。

ボランティアとかめちゃくちゃ熱心に取り組んでるようないい人でも、安定した収入がなければ銀行は無慈悲に審査で落とします。

慈愛に満ちた人にも冷たいのが銀行。

属性スコアリングシステムというものがあって、上に挙げた項目からコンピューターが自動で点数化して、個人の返済能力や信用度を審査してるんです。

各項目をぼくの場合と照らし合わせつつ解説していきますね。

年収

年収1000万円の個人事業主と、年収300万円の会社員の場合、どちらが審査に通りやすいと思いますか?

これ、意外かもしれないけど年収300万円の会社員なんですよ。

たしかに年収が高ければ返済能力もありそうなんですけど、実は銀行が重視してるのは年収額に加えて安定した収入があるかどうか。

つまり、この場合だと収入的には高くないけど、安定収入の会社員の方が審査が通りやすくなるというわけです。

サンタク
サンタク
ぼくの場合は年収300万円に到達できるかどうかの弱小会社員なので、審査はかなり厳しい目で見られるでしょうけどね

年齢

ぼくを勧誘してきた銀行が設定してる基準は『20歳~65歳』と明記してありました。

年齢だけで見れば三十路のぼくはまったく問題なし。

ここは条件的にもクリアしてるし、たぶん銀行も顧客リストを見て20歳~65歳の人にしか勧誘の電話はしてないはず。

それほど気にする項目ではありません。

サンタク
サンタク
年齢が低い高いは属性スコアリングシステムの減点対象にならないから安心してくださいね

勤務先・雇用形態

審査に最も通りやすいのは

  • 公務員
  • 大手企業の正社員

です。

安定収入があるという条件が属性スコアリングシステムでは重要視されますから、これは当然の結果ですね。

とは言っても『正社員のみ』という基準はないので、パートでもアルバイトでも安定した収入があれば審査に通る可能性はありますよ!

ぼくの場合は中小企業の正社員という、日本人の大多数と同じ属性です。

『勤務先・雇用形態』の項目で属性スコアリングシステムに大きな加点をするには弱いですね。

サンタク
サンタク
創立したてのベンチャー企業なんかだと審査落ちしやすくなるから要注意ですよ

勤続年数

勤続年数なんか何が関係あるの?と思うけど、意外と重視される項目です。

というのも、勤続年数が短いと『安定した収入』の項目にも影響が出やすいんですよ。

長く勤めてる=今後も続ける可能性が高い

属性スコアリングシステムではこう判断されるので、勤続年数が長いに越したことはないです。

勤続年数が長いってどれぐらいならいいの?

これには明確な基準は設けてないそうですが、今の会社に入社してから1年以上経ってれば審査基準としては申し分ないです。

あ、ちなみにぼくは今の会社に転職してからやっと3ヶ月。

まだまだカードローンの審査には不安な勤続年数ですね…。

大企業でも公務員でもないし、たぶんほとんどの人が聞いたことないぐらい知名度の低い会社だから勤続年数3ヶ月で審査してたら鼻で笑われちゃいますよ。

居住形態・居住年数

『持ち家+居住年数が長い』

これがカードローンの審査では理想的な条件ですが、こうじゃないと審査落ちするというわけでもありません。

なぜ持ち家+居住年数が長いことがいいのか。

銀行側はあくまでも貸したお金に対して返済能力がある人かどうかを見てます。

持ち家であれば収入がなくなって月々の返済ができなくなったとしても、経済資産を持ってるということで銀行側としては貸し倒れのリスクが下がります。

 

居住年数の長さは身元を保証する信頼度だと思ってもらえればOKです。

長く一定の住居に住み続けるのもそれなりの努力が必要ですからね。

 

ちなみにぼくの今の居住形態・居住年数は

  • 居住形態:賃貸
  • 居住年数:6ヶ月

です。

これは属性スコアリングシステム的にはかなり弱い属性ですね…。

家族構成

独身の一人暮らしか家族と同居しているかでは、どちらが返済能力が高いと判断されると思いますか?

これは属性スコアリングシステム的には家族と同居してる人です。

家族と同居の場合、収入に対しての支出が少なく済むと想定されての判断ですね。

生活にかかるお金が少なければ返済能力も高いと見られるので、家族構成が審査項目に入ってます。

ただし、家族と同居といっても、小さい子どもを養ってる場合は点数が低くなりがち。

これは将来的にかかってくる子どもの教育費などを考えて出費が増えることから、返済能力が低いと見られてしまうからなんです。

ちなみに、我が家は妻の家族と同居してますが、小さい子どもが2人います。

こういう場合はどう判断されるんですかねぇ…。

固定電話の有無

固定電話があるかどうかで信用が変わってくるみたいです。

これに関しては理由がまったくわかりませんが、もし固定電話が家にある人は、カードローンの審査のときに電話番号を申告した方が有利になりますよ。

固定電話があることが信用になるという理論がよくわかりませんが。

ちなみに、我が家に固定電話はありません。

てか今どき固定電話ある家の方が珍しいと思うんですけど…。

固定電話、あります??

自己破産者がカードローンの審査に通る可能性は?

上に挙げた項目から、自己破産者のぼくがカードローンの審査に通る可能性を勝手に判断してみました。

  • 年収:△
  • 年齢:◯
  • 勤務先・雇用形態:◯
  • 勤続年数:✕
  • 居住形態・居住年数:✕
  • 家族構成:△
  • 固定電話の有無:✕

勝手な判断ですがこんな感じになりました。

基準に満たしてる項目は2つしかないですね。

恐らく今のぼくではカードローンの審査は即落ちか、運良く審査に通ったとしても利用限度額は一番低い設定になりそう。

自己破産から5年経ったとはいえ、信用情報が完全にリセットされたとも思えないんですよね。

過去に金融事故(支払遅延、滞納)を起こしてたり、債務整理をしてる人はローンやクレカの審査は慎重にやった方がいいですよ。

審査を受けた履歴も残るし、その信販会社が拒否した記録も残ります。

これらは最低でも1年近くは残ると言われてるので、確実に審査に通せる状況になってからチャレンジしましょう!

あ、ちなみに信用情報は自分で開示請求することができます。

近いうち、ローンなどを受ける予定があるけど信用情報に自信がないという人は、こちらから請求して信用情報を見てみましょう。

まとめ:ご利用は計画的に

銀行側から電話してきたぐらいだからカードローンの審査も通るんじゃね?

と、淡い期待をほんの一瞬だけ抱きましたが、すぐに現実に戻されました。

まあ今の収入状況でクレカなんて持ってもいいことなさそうだからいいんですけどね。

絶対また同じこと繰り返すのが目に見えてる。

クレカは生活カツカツの人が持つとホントにいいことないですから…。

 

ってか、銀行系カードローンのこと調べてて気づいたんですよ。

-回想シーン-

来月にはグアム旅行もあるし、三十路過ぎた大人がクレカの1枚も持ってないのは逆にクレヒス的によくないって聞いたことあるし申し込むべきか…。

 

地銀のカードローンって使えるエリア限られてるんですね。

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